Những vấn đề cần lưu ý khi lập kế hoạch đầu tư tài chính

BlogChiến lược đầu tư

Kế hoạch tài chính và nhu cầu đầu tư tài chính của mỗi cá nhân là khác nhau, và cũng thay đổi theo từng giai đoạn của cuộc đời. Chính vì thế mà kế hoạch tài chính của từng cá nhân sẽ phụ thuộc vào tuổi tác, tình trạng tài chính, kế hoạch tương lại, mức độ rủi ro… Điều này cần được các nhà quản lý đầu tư, tư vấn đầu tư nắm rõ để xây dựng danh mục đầu tư

I. Những lưu ý cần chuẩn bị trước trước khi xây dựng và quản lý danh mục đầu tư

Trước khi bắt đầu, nhà đầu tư cần phải đảm bảo rằng các nhu cầu khác đã được đáp ứng. Không một kế hoạch đầu tư nghiêm túc nào có thể bắt đầu cho đến khi chúng ta đã đã có đủ thu nhập để trang trải cho chi phí sinh hoạt và dự phòng cho các tình huống bất ngờ có thể xảy ra trong cuộc sống. 

Bảo hiểm 

Bảo hiểm nên là một phần quan trọng của bất cứ kế hoạch tài chính cá nhân nào, nhằm giảm thiểu các rủi ro khó kiểm soát trong cuộc sống. Tiền bồi thường do các công ty bảo hiểm chi trả sẽ giúp các thành viên trong gia đình duy trì và chuẩn bị cho các dự trong tương lai. Hay đơn giản, bảo hiểm còn là công cụ tiết kiệm cho mục tiêu dài hạn. Do vậy, bước đầu tiên trong kế hoạch tài chính tốt nhất là mua bảo hiểm nhân thọ. 

Dự trữ tiền mặt

Các sự cố khẩn cấp, mất việc làm, các khoản chi tiêu bất ngờ hay xuất hiện một cơ hội đầu tư hấp dẫn… là những tình huống có thể xảy ra. Chính vì thế mà việc duy trì một lượng tiền mặt để ứng phó với các tình huống này là rất quan trọng. Ngoài việc tạo ra cảm giác an toàn, dự trữ tiền mặt còn giúp chúng ta giảm thiểu khả năng phải rút vốn ở các khoản đầu tư ở thời điểm không phù hợp. 

Thông thường thì các nhà đầu tư sẽ dự trữ lượng tiền mặt tương đương với 6 tháng sinh hoạt. Những khoản dự trữ này có thể thay thể bằng những tài sản có lượng thanh khoản cao, hoặc gửi ngân hàng…

II. Giá trị tài sản theo vòng đời và các chiến lược đầu tư 

Giả định khi nhu cầu cơ bản bản, bảo hiểm và dự trữ tiền mặt đã được đáp ứng, nhà đầu tư có thể bắt đầu chương trình đầu tư một cách nghiêm túc với khoản tiền hiện có của bản thân. Tùy vào mức độ thay đổi của tài sản ròng, khả năng chấp nhận rủi ro, chiến lược đầu tư cũng sẽ thay đổi và tùy vào từng giai đoạn của cuộc sống. Mặc dù nhu cầu và mức độ ưu tiên của mỗi nhà đầu tư là khác nhau, nhưng thông qua khảo sát và nghiên cứu thì nhà đầu tư đều trải qua các giai đoạn cơ bản sau: 

Giai đoạn tích lũy 

Giai đoạn này tương ứng với nửa đầu tiên trong quảng đời làm việc, kéo dài từ lúc một người bắt đầu làm việc cho đến thời điểm giữa sự nghiệp của họ (thông thường kéo dài từ 20-40 tuổi). Trong giai đoạn này, các cá nhân đều cố gắng tích lũy để đáp ứng các nhu cầu cần thiết trước mắt (nhà, xe…) hay các mục tiêu tích lũy chuẩn bị cho các chi phí giáo dục của con cái, hưu trí…

Thông thường ở giai đoạn này, giá trị tài sản ròng của các cá nhân tương đối nhỏ, đi kèm đó là các khoản nợ mua nhà, mua xe, học phí vẫn là gánh nặng. Đặc điểm của giai đoạn này là thời gian đầu tư của mỗi cá nhân còn rất dài, đồng thời đây là giai đoạn có khả năng tạo ra nhiều thu nhập trong tương lai. Trong giai đoạn tích lũy này, các cá nhân thường chấp nhận rủi ro tương đối lớn (thời gian, tiền bạc) cùng với kỳ vọng về tỷ suất lợi nhuận trung bình. Trong giai đoạn này, nhà đầu tư cần lưu ý đầu tư càng sớm càng tốt, càng thương xuyên là càng khôn ngoan. 

Giai đoạn củng cố 

Giai đoạn củng cố tương ứng với quãng thời gian làm việc của một người (kéo dài từ thời điểm ngoài 40 cho tới khi về hưu). Trong giai đoạn này, một số mục tiêu ở giai đoạn trước đã hoàn tất. Các khoản vay, chi phí có thể đã thanh toán xong, các khoản chi phí cho con cái cũng đã được chuẩn bị. Thu nhập thường cao hơn chi phí và phần dư này có thể được dùng để đầu tư nhằm chuẩn bị cho kế hoạch hưu trí và các kế hoạch tài sản khác trong tương lai. 

Thời hạn đầu tư thông thường của giai đoạn này tương đối dài (20-30 năm), các khoản đầu tư có mức độ rủi ro vừa phải thường hấp dẫn hơn. Nhà đầu tư quan tâm nhiều tới mục tiêu bảo toàn vốn, và khó chấp nhận những khoản đầu tư có mức độ rủi ro lớn có thể đặt tài sản vào tình trạng nguy hiểm. 

Giai đoạn tiêu dùng

Giai đoạn tiêu dùng bắt đầu sau khi nghỉ hưu. Bước vào giai đoạn này, mỗi người mất đi nguồn thu nhập quan trọng nhất từ lao động do không còn tiếp tục làm việc. Tuy nhiên chi phí sinh hoạt vẫn có thể đảm bảo bởi thu nhập từ an sinh xã hội, kế hoạch hưu bổng, khoản đầu tư trước đó, việc bán thời gian hoặc tư vấn…

Giai đoạn này, nhà đầu tư chủ yếu theo đuổi mục tiêu bảo toàn vốn. Nhà đầu tư mong muốn bảo toàn tài sản của mình khỏi sự sụt giảm giá trị thực của tài sản do lạm phát. Đồng thời, nhà đầu tư mong muốn có thêm các khoản thu nhập để trang trải cho các khoản chi phí. Thậm chí đối với một số cá nhân, họ có thể tiêu dùng một phần tài sản tích lũy của mình (mức hợp lý là vào khoảng 4-6%/năm).

Đối với giai đoạn này, danh mục đầu tư sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn so với giai đoạn củng cố. Tuy nhiên vẫn có một khoản nhỏ dành cho đầu tư rủi ro và có khả năng tăng trưởng cao như cổ phiếu để bảo vệ giá trị của tài sản (danh mục đầu tư) trước tác động của lạm phát. 

Giai đoạn cho tặng

Giai đoạn cho tặng cũng tương tự và có thể tồn tại với các giai đoạn trên. Trong giai đoạn này, người ta tin rằng mình đã có đủ thu nhập và tài sản để đảm báo cho các khoản chi phi trong hiện tại và tương lai. Phần tài sản dôi ra có thể được dùng để hỗ trợ tài chính cho con cái, họ hàng, bạn bè, hoặc đóng góp cho các quỹ từ thiện 

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai.